С 1 июля 2020 года правительство Финляндии приняло постановление о снижении максимально-допустимой ставки по потребительским кредитам до 10%. Нововведение не коснулось рассрочек на товары, кредитные карты, ипотеки, автокредиты. Данная мера была принята в рамках поддержки платежеспособности населения во время пандемии коронавируса. Но уже с 1 января 2021 года минимальная ставка по кредитам вернется к прежней отметке в 20%.
Ужесточения правил предоставления кредитов: причинно-следственные связи
Эксперты Laina Finance отмечают, что в связи с эпидемиологической обстановкой в мире, в частности в Финляндии, ухудшение экономической ситуации привело к тому, что более 390 тысяч финнов объявили себя банкротами. Также стоит отметить влияние других скандинавских стран, решивших в 2019-2020 годах сократить рынок потребительского кредитования, и уменьшить долю влиянию МФО на финансовый микроклимат страны.
-
Так в Дании, Норвегии и Швеции были введены жесткие ограничения на рекламу МФО в интернете и на ТВ.
-
В Финляндии правительство пошло по другому пути, и сократило процентную ставку для всех финансовых учреждений. При этом жесткие ограничения не коснулись рекламы кредитных продуктов. Под запрет попал только прямой маркетинг — sms-рассылка.
Специалисты laina-finance.fi отметили, что практически все микрофинансовые организации мгновенно перестроились под новый закон и снизили процентную ставку до уровня, установленного правительством. Например, компания Blue Finance изменила правила кредитования сразу после вступления нового закона в силу, снизив процентную ставку для клиентов до 9,9%.
Как отразились изменения в законодательстве на рынке кредитования
Аналитическая группа Laina Finance отметила, что даже после введения ограничений финансовый рынок продолжает расти. По статистическим данным:
-
в июле 2020 года общая сумма выданных кредитов составила 16308 миллионов евро;
-
в августе — 16355 миллионов евро;
-
в октябре — 16686 миллионов евро.
Вопреки прогнозам отдельных депутатов, динамика роста рынка потребительского кредитования остается стабильно высокой.
Несмотря на то, что закон не обязывал финансовые учреждения снижать процентные ставки по долгосрочным обеспеченным кредитам, банки проявили лояльность к потребителям и также снизили процентные ставки по ипотекам и автокредитам. Более того, консолидирующую ссуду (разновидность рефинансирования) предлагалось оформить под менее чем 5%.
Несмотря на это уровень доверия финнов к финансовым организациям снизился с -5,9 до -6,9 пунктов.
Это обусловлено двумя факторами:
-
Ухудшение собственного уровня жизни.
-
Ухудшение экономической ситуации по стране в целом.
Сценарии развития событий
Будет ли продлено ограничение на повышение процентной ставки — не известно. Но клиентам стоит готовиться к тому, что в скором времени закон прекращает действовать и ставка снова поднимется до стандартных размеров. Это коснется всех займов, в том числе и тех, что были взяты период ограничений. Так, если клиент взял ссуду на 5 месяцев в ноябре, сниженная ставка действительна только до конца декабря, а с первого января 2020 года она вырастет до 20%.
Специалисты Laina Finance отмечают, что рынок продолжит расти в любом случае. Это обусловлено рядом причин:
-
МФО смогут выдавать кредиты тем, кому отказывали ранее из-за высоких рисков.
-
Клиенты, которые не покроют взятый по сниженной ставке кредит, будут покрывать долг новыми займами, полученными в других финучреждениях.
При сохранении льготы рост рынка будет планомерным и стабильным, без резких скачков и дополнительного увеличения общего долга. Естественно, борьба за рынок продолжится. Есть вероятность того, что более слабые игроки покинут микрофинансовую нишу, так как даже крупным компаниям, в разрезе новых правил игры, работать становится все сложнее.
