Сейчас у нас в стране бум потребительского и ипотечного кредитования. Народ активно берёт деньги на покупку машин, квартир, на потребление и т.д. Думаем, что статья будет крайне полезна и интересна тем кто задумывается о том, чтобы взять очередной кредит.
Сейчас у нас есть прослойка кредитных заёмщиков (людей), которые берут кредиты не на то, чтобы купить себе новую машину или квартиру, а людей, берущие новый кредит для того, чтобы погасить старый кредит. Причём чтобы делать ежемесячные платежи. Такой кредит ни в коем случае и ни при каких обстоятельствах нельзя брать.
Приведём пример. Вы взяли кредит и не можете по нему рассчитываться, т.е. не можете покрывать ежемесячные платежи. И вы идёте в другой банк, берёте в нём ещё один кредит или открываете кредитную карту, с которой будете периодически перечислять деньги для того, чтобы делать ежемесячные платежи по старому кредиту.
Почему это ни в коем случае нельзя делать? Есть такая хорошая поговорка. Что делать, если ты в яме, надо перестать копать. Скорее всего, если вы сейчас не можете делать выплаты по своему старому кредиту, который у вас уже есть, то находитесь в достаточно тяжёлой финансовой ситуации. К этой ситуации, в том числе привело и то, что у вас есть кредит. И если вы берёте новый кредит, то это, то же самое, что реально сидеть в яме и ещё дополнительно копать, чтобы эта яма стала глубже. Найдите любые другие способы, чтобы разобраться со старым кредитом. Например, сделайте его рефинансирование или договоритесь с банком о кредитных каникулах, или продайте что-нибудь, или подумайте о том, как увеличить доходы, чтобы погасить кредит. Но ни в коем случае не берите новый кредит на то, чтобы делать новые выплаты по старому кредиту. Таким образом, вы больше залазите в финансовую яму.
Отдельно нужно здесь выделить это ипотечные кредиты. Люди активно сейчас берут ипотеку и считают, что лучше платить за свою квартиру. Какая обычно людей берущих ипотеку логика? "Если я буду арендовать квартиру, то это означает, что я плачу какому-то дяде и у меня ничего не остаётся. Но если я покупаю квартиру в ипотеку, то я по крайней мере плачу за свою квартиру. Она мне останется и я смогу в ней жить". Логика, если честно говоря так себе на наш взгляд и спорить с такими людьми сложно.
Но здесь точно также как с автокредитами. Не надо идти и покупать квартиру, если у вас абсолютно нет денег на первый взнос или кое-как наскребли по друзьям, родственника и друзьям минимальную сумму денег на первый взнос. И ещё берёте квартиру в ипотеку, по которой будет выплачивать ипотечный кредит 30 лет. Не надо такую квартиру брать. Если у вас нет хотя бы 30 -50% на первоначальный взнос по ипотеке, то нечего квартиру покупать. И уж тем более нельзя покупать квартиру на 30 лет.
Почему так? Возьмите кредитный калькулятор и рассчитайте при нынешних ставках по ипотеке. Какой у вас будет размер переплаты за 30 лет? Посмотрите какой у вас будет платёж. Насколько он сильно будет «отличаться», например, от платежа при ипотеке на 20 лет. И посмотрите сколько вы выплате банку за первые два или три года. В результате окажется, что вы заняли, например, 2 000 000 руб. у банка. Платили целый год, например, по 20 000 руб., а выплатили 10 000 руб. А остальные деньги вы платили просто как проценты за пользование кредитом. Поэтому на длительные сроки ипотеку ни в коем случае брать не стоит.
Ипотеку стоит брать тогда, когда действительно вы рассуждаете следующим образом: «Действительно лучше я буду платить за свою квартиру. У меня, в принципе, достаточно денег, ну, не на целую квартиру, но хотя бы достаточно денег на оплату трети или половины квартиры. Я, в принципе, мог бы купить квартиру попроще, но я знаю куда вложить деньги более выгодно». Или у вас есть крупная сумма на первоначальный взнос. В таком случае ипотеку стоит брать. Срок ипотечного кредита должен быть небольшой, например, 10-15, но в крайнем случае 15 лет. Но ни в коем случае 30 лет.
Рефинансирование. Стоит ли брать кредиты для рефинансирования ранее взятых кредитов? Это немного другая история. Это когда мы берём в каком-то банке новый кредит и полностью гасим старый кредит. Эти кредиты стоит брать. Но нужно учитывать все условия, на которых вам предлагают рефинансирование:
- насколько у вас снизится процентная ставка;
- насколько снизится ежемесячный платёж;
- что будет со сроком кредита;
- что будет с переплатой;
- какие будут дополнительные условия и т.д.
Потому что иногда бывает такая ситуация. Например, у вас есть кредит, по которому вам платить ещё пять лет и ежемесячный платёж равен 20 000 руб. Вам предлагают рефинансировать кредит вроде как под более выгодную процентную ставку. И таким образом снизить ваши ежемесячные платежи до 18 000 руб. Вроде выгодно, сэкономишь 2 000 руб., но платить не пять, а десять лет. Стоит ли такая экономия какого-то смысла? Стоит ли экономить 2 000 руб. в месяц на ежемесячном платеже, но при этом платить в два раза дольше? Думаем, что всем понятно, что это не стоит того. Поэтому при рефинансировании обязательно учитывайте все параметры. Если всё это вас устраивает, то в этом случае рефинансироваться можно. Но учитывайте, что не каждое рефинансирование как говорится одинаково полезно.
Следующие кредиты, о которых хочется рассказать — это потребительские кредиты (кредиты на потребление).
Не дай бог на еду, воду и т.д. Давайте возьмём кредиты на покупку бытовой техники (стиральные машинки, холодильники, телевизоры). На покупку гаджетов, компьютеров, айфонов или кредиты на отпуск, которые в период лета будут крайне актуальны.
Ни при каких обстоятельствах и ни в коем случае нельзя брать такие кредиты. Во-первых, зачастую когда мы берём кредит на покупку гаджетов, бытовой техники или на отпуск, то эти вещи, которыми мы хотим обладать не являются предметами первой необходимости. Согласитесь, что новый телевизор явно ни является предметом первой необходимости без которого никак не проживёте. А если вы хотите взять деньги в кредит на отпуск, но при этом вы на него не заработали. В этом случае не нужно обманывать себя, вы не так сильно устали, чтобы отдыхать. Поработайте ещё. Заработайте денег и летите в свой заветный отпуск.
Поэтому потребительские кредиты, которые берём на потребление или покупку чего бы то ни было ни в коем случае брать нельзя. Это очень глупые кредиты.
Отдельная категория кредитов — это автокредиты, по сути являющиеся потребительскими.
Автокредит можно взять при том условии, что вы, например, покупаете машину. И потом будете, например, сдавать её в аренду и будете зарабатывать на ней или покупаете машину для работы и на этом зарабатываете. В этом случае покупать машину стоит.
Но идти простите с «голым задом» с зарплатой в 30 000 руб. и покупать новую машину за 1 000 000 рублей — это полнейшая глупость. При том, что вы будете просто возить свой «зад» на этой машине. При этом будете постоянно выплачивать деньги по кредиту, тратить на его обслуживание, а ещё не забывайте, что любая машина постоянно дешевеет в своей стоимости. Поэтому не нужно ни в коем случае брать автокредиты, если у вас низкий уровень дохода и нет достаточного количества денег. Машину можно взять в кредит, например, для себя, если у вас достаточно денег на покупку машины за наличку, но вы знаете как можно выгодно вложить деньги и именно поэтому покупаете машину в кредит. А оставшиеся деньги инвестируете, например, в какой-то бизнес или инвестиционный проект и знаете, что заработаете в нём больше. При таких условия автокредит брать стоит.
У многих наверное возникает резонный вопрос. Такие кредиты брать нельзя. Эти брать нельзя. С этими вообще связываться не стоит. Какие же кредиты всё-таки стоит брать? Кредиты можно брать только такие, которые способствуют вашему росту, развитию вашего бизнеса и увеличению активов.
Другими словами, если вы берёте, например, кредит на развитие собственного бизнеса, который только открываете или уже открыли, приносящий вам деньги, то это стоит того. Если вы берёте кредит на развитие производственной линии или на улучшении коммерческого помещения, которое вы сдаёте в аренду, чтобы ещё дороже сдавать его в аренду, то такие кредиты действительно брать стоит.
Второй вариант когда стоит брать кредит, это когда вы знаете как выгодно инвестировать деньги. Допустим, вы знаете, что банке можно взять кредит, например, под 15% и при этом вы знаете как эти деньги выгодно инвестировать, допустим, под 30 и более процентов. В этом случае кредиты брать стоит.
Ещё один важный момент когда стоит брать кредиты. Это когда у вас есть, к примеру, достаточно большой денежный поток, который заметно больше, чем выплаты по кредиту.
Другими словами, денежный поток, получаемый вами ежемесячно должен быть гораздо больше, чем кредитные выплаты. Максимально кредитные выплаты должны быть 20-30%. Если больше, то это значит, что вы уже перекредитованы. В этом случае нужно подумать как кредитную нагрузку снизить.
